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中國消費者報

      為了抓住房貸這一優(yōu)質資產(chǎn)，各家銀行創(chuàng)新不斷。近日，一則關于中國農業(yè)銀行推出商業(yè)貸款“接力貸”和“連心貸”的消息登上微博熱搜，引發(fā)爭議不斷。記者采訪發(fā)現(xiàn)，“連心貸”確為農行總行推出的產(chǎn)品，各地能否辦理需要咨詢當?shù)刂芯W(wǎng)點。

　　對此，專家指出，“連心貸”實際是把未婚男女朋友作為共同還款人，該產(chǎn)品雖具有一定的創(chuàng)新性，但法律風險亦不容忽視。若辦理之后雙方分手，很可能導致貸款違約，從而給個人帶來財產(chǎn)甚至征信損失。

　　“連心貸”實為聯(lián)名貸

　　近日，農行近期針對部分地區(qū)購房者推出了商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，未婚男女朋友可共同買房。

　　2月25日，農行客服人員對記者表示，“連心貸”是指為明確婚前財產(chǎn)歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　“這個產(chǎn)品總行已經(jīng)推出很多年了，但業(yè)務量一直比較小。各地分支機構能否辦理，需要與當?shù)鼐W(wǎng)點聯(lián)系確認。”農行客服表示，“連心貸”和“接力貸”一樣，均屬于農行個人住房聯(lián)名貸款，是指兩名自然人作為共有權人或共同借款人向農業(yè)銀行申請的用于購買住房的貸款，商業(yè)推廣名為“聯(lián)名貸”。

　　記者了解到，早在2014年，該行就曾在官網(wǎng)發(fā)布文章介紹該貸款產(chǎn)品，“這樣的貸款產(chǎn)品，可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力?？陀^上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾?！?015年，就有云南昆明的消費者通過“連心貸”購買過住房。

　　公眾質疑該產(chǎn)品是噱頭

　　據(jù)農行客服人員介紹，申請“連心貸”，房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的，另一方應作為連帶責任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔連帶責任保證擔保；雙方共同申請貸款的，至少一方申請評分符合個人住房貸款準入要求。

　　對此，網(wǎng)友紛紛質疑：雙方未婚，到底如何界定男女朋友關系？萬一兩人不“連心”了，分手后貸款怎么還？房子怎么辦？分手后再買房，還算是首套房嗎？

　　記者了解到，“連心貸”主要面向人群為借款人收入還貸比不足的情侶。申請時，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關系說明。

　　在北京從事金融中介業(yè)務的小云告訴記者，這種證明并不難出具，這就意味著只要買家有買房資格，愿意共同買房，未婚男女雙方就可以一起貸款買房。實際上，共同買房這種業(yè)務一直合法存在，并不僅限于情侶間，“連心貸”有噱頭之嫌。至于“連心貸”宣稱的減少還款壓力，確實在一定程度上可以起到這個作用。比如首付需要100萬元、月供8000元的話，如果由男女雙方共同買房，那么各自的首付只要50萬元，月供也只要4000元。然而，一旦出現(xiàn)變故，原本計劃月供4000元的人是很難每月還上8000元的，違約風險太大了。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言在接受采訪時表示，申請“連心貸”的前提之一是所購房產(chǎn)為男女雙方共有。作為共有財產(chǎn)，由男女雙方共同承擔還款責任在風控邏輯和業(yè)務流程上沒有太大問題，相比單人申請貸款有助于提高貸款額度，可以為部分購房人提供便利。當前市場爭議的焦點在于未婚男女分手后在法律上缺乏財產(chǎn)分割的規(guī)范要求，而共同貸款會放大分手后共有房產(chǎn)分割的復雜程度，成為產(chǎn)品爭議點。

　　中國地方金融研究院研究員莫開偉則認為，“連心貸”只是激活按揭消費房貸的一種方式。但如果有些人為了突破限購限貸政策“鉆空子”，套取銀行貸款，這會在很大程度上誘發(fā)按揭房貸的道德風險。