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中國房地產(chǎn)報

    提要：甫進新年，新一輪的住房按揭利率抬價已經(jīng)開始。近日，多家商業(yè)銀行的分行紛紛取消首套房貸的利率優(yōu)惠，甚至上調(diào)至基準利率的1.1倍。而即便是目前表示尚未下發(fā)取消利率優(yōu)惠通知的五大行總行，也均向記者表示，總行給予了各分行自行調(diào)整利率的權(quán)力，而未來也不排除根據(jù)市場狀況，取消利率優(yōu)惠。

　　首套房貸8.5折的利率優(yōu)惠或?qū)⒆兂蓺v史。

　　甫進新年，新一輪的住房按揭利率抬價已經(jīng)開始。近日，多家商業(yè)銀行的分行紛紛取消首套房貸的利率優(yōu)惠，甚至上調(diào)至基準利率的1.1倍。而即便是目前表示尚未下發(fā)取消利率優(yōu)惠通知的五大行總行，也均向記者表示，總行給予了各分行自行調(diào)整利率的權(quán)力，而未來也不排除根據(jù)市場狀況，取消利率優(yōu)惠。

　　“我絲毫不懷疑這些消息的真實性。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇強調(diào)，在2011年信貸供應(yīng)將進一步收緊的明顯態(tài)勢下，銀行信貸的議價能力已經(jīng)提高，擴大息差將是必然趨勢。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平也進一步認為，“在銀行自身的市場化利潤訴求下，未來銀行的業(yè)務(wù)布局也將發(fā)生微調(diào)。”

　　漲勢蔓延

　　根據(jù)記者調(diào)查，目前僅有光大銀行、浦發(fā)銀行的總行明確表示已經(jīng)取消首套房貸利率優(yōu)惠，恢復(fù)至基準利率。

　　“我們在2010年12月就已經(jīng)下發(fā)了取消優(yōu)惠的通知，不低于基準利率。”1月19日，光大銀行總行相關(guān)人士向記者表示，目前仍在執(zhí)行這一標準。

　　不過，上述兩家商業(yè)銀行并非獨行軍，更多的銀行也在銜枚疾行。

在北京、天津等地，記者接觸的五大行以及深發(fā)展、興業(yè)等商業(yè)銀行均表示優(yōu)惠依然存在，但在實際批審中8.5折已經(jīng)幾乎絕跡。“各行的門檻都在提高，商業(yè)貸款即便是優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在也只能9折，還有一部分按照基準利率執(zhí)行；公積金的首套房貸已經(jīng)全為基準利率。”建設(shè)銀行北京分行信貸人士表示。

　　類似的狀況也發(fā)生在沈陽、南京、大連等地區(qū)。在南京，工商銀行和深發(fā)展分行已經(jīng)將首套房貸利率優(yōu)惠縮減到9折，更有多家銀行取消房貸優(yōu)惠。

　　“實際上總行是給了各分行首套房貸利率的下限，而沒有上限，因此才會有深圳分行的1.1倍利率，我們目前依然可以8.5折。”深發(fā)展北京分行信貸部門負責(zé)人表示，未來并不排除總行的跟進。中行總行人士也表示，各地分行會有具體操作調(diào)整，總行不會下一刀切的命令。但在分析人士看來，在各地分行的業(yè)績壓力下，這實際上已經(jīng)變相地架空8.5折的首套房利率優(yōu)惠。建行總行相關(guān)人士則直接向記者表示，“在未來市場機會下，不排除取消利率優(yōu)惠。”

　　“預(yù)計春節(jié)前乃至全國兩會前，不會有大范圍的跟進動作。但今年內(nèi)，利率抬升已是必然。”深發(fā)展上述人士認為。

　　業(yè)務(wù)擺布變局

　　銀行主動圖謀提高個人按揭的利率，這已并非第一次。

　　2009年年底，首套房7折利率優(yōu)惠祭出1年之際，借著政策真空、年度指標完成，各商業(yè)銀行進行了首輪明松暗緊的試探，差別化提升利率。

　　有了第一次的默契與成功，2010年年初，第二波的利率抬升來勢洶洶，各家商業(yè)銀行迅速統(tǒng)一戰(zhàn)線，捅破叫停首套房貸利率7折優(yōu)惠的窗戶紙，將首套房利率的優(yōu)惠縮小至最低8.5折。

　　而這一次，8.5折利率優(yōu)惠也正漸行漸遠漸無聲。歸結(jié)數(shù)次的動因，業(yè)內(nèi)人士紛紛認為是銀行的自身市場化利潤訴求占了上風(fēng)。

“信貸額度多的時候，一切都沒問題。一旦緊縮，一些低利率產(chǎn)品肯定就不會敞開了做了。”招行總行個貸中心人士向記者表示，房貸的優(yōu)良資產(chǎn)屬性，僅指壞賬率小，且能為銀行產(chǎn)生比較長期穩(wěn)定的收益，但并不能說明它對銀行利潤的貢獻率有多高，“銀行信貸規(guī)模有限，為了追最大利潤，會提高議價空間”。

　　現(xiàn)實情況是，2011年的總體信貸形勢要更緊于去年。“雖然央行并未具體確定今年的M2增速以及信貸額度，但關(guān)于實施差別準備金率動態(tài)調(diào)整等監(jiān)管措施，會讓各家銀行更加擔(dān)心，差別化只會更緊，不會更松。”上述建行人士表示各家銀行均縮減了上報的新年信貸投放計劃，“縮減了有一成左右。”在此前工行總行信貸人士對本報的表述中，這一縮減幅度達到兩成。

　　由此，為了在有限的信貸額度內(nèi)獲取更多的經(jīng)營利潤，改變以量補價，擴大房貸息差已經(jīng)成為必然結(jié)果。某股份制銀行北京分行內(nèi)部人士坦承，“總體業(yè)務(wù)持平，但今年的個人按揭業(yè)務(wù)規(guī)模增速會有所控制。”

　　“今年我們會適當增加消費貸款，此外，個人經(jīng)營性貸款也會是今年各家銀行追捧的對象。”上述股份制銀行北京分行人士進一步表示。這一觀點也得到了深發(fā)展、招行等同業(yè)人士的認同。

　　通常，個人消費貸款能比基準利率上浮10%，個人經(jīng)營貸款能比基準利率上浮20%。但分歧也存在，在一些銀行人士看來，這兩個業(yè)務(wù)雖然利潤高，但也各有需要博弈的地方。

　　更大的博弈來自于不同貸款業(yè)務(wù)對銀行資本金消耗程度的差異。“監(jiān)管層對銀行各項業(yè)務(wù)的調(diào)控與把握是有一攬子交叉指標的。不同業(yè)務(wù)的資金占用率也有所不同。”上述建行人士介紹，盡管個人住房按揭貸款利潤低，但對銀行資本凈額的消耗也低，資金占用率僅為50%，而個人經(jīng)營性貸款，雖然利潤高，但資金占用率為100%。

　　“這也就需要各家銀行根據(jù)資本充足率、存貸比等自身情況，來定奪各自的業(yè)務(wù)重點。一般情況下，資本金比較充足的，會選擇多發(fā)展經(jīng)營性貸款，而資本充足率接近監(jiān)管紅線的，可能還是會更多選擇住房按揭業(yè)務(wù)。”