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上海證券報(bào)

     4月初，北京、上海、深圳等一線城市商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)個(gè)人房貸用途自查。記者多方得到證實(shí)，此乃《個(gè)人貸款管理暫行辦法》發(fā)布后商業(yè)銀行首輪全系統(tǒng)自查。年初“國(guó)四條”出臺(tái)之后，房地產(chǎn)市場(chǎng)即有貸款收緊預(yù)期，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的強(qiáng)力推動(dòng)下，個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)已進(jìn)入全面“利率上調(diào)期”。

      銀行人士告訴記者，“這是各銀行在落實(shí)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下稱《個(gè)貸辦法》）”。2月初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)貸辦法》，明確指出“貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”。  值得關(guān)注的是，《個(gè)貸辦法》詳細(xì)提出，“要強(qiáng)化貸款的全流程管理，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)防范借款人資金被挪用。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途”。上述銀行人士稱，新實(shí)行的《個(gè)貸辦法》對(duì)銀行的盡職調(diào)查和貸后管理提出了更高的要求，而個(gè)人房貸用于再投資一直是銀行嚴(yán)禁的事情，但是仍有個(gè)案發(fā)生，因此目前各家銀行加強(qiáng)了在這方面的調(diào)查管理。

    上海一國(guó)有銀行房貸部門負(fù)責(zé)人告訴記者，該行3月末開始在一級(jí)分行啟動(dòng)房貸資金流向自查，要求對(duì)綜合賬戶異動(dòng)的房貸客戶加強(qiáng)聯(lián)系，對(duì)新放貸款嚴(yán)格實(shí)貸實(shí)付。

    銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士也對(duì)記者表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決貫徹落實(shí)包括《個(gè)貸辦法》在內(nèi)的“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，加強(qiáng)對(duì)貸款用途和貸款使用的管理。并強(qiáng)調(diào)，“對(duì)監(jiān)測(cè)到的貸款違規(guī)流入股市、房市問題要堅(jiān)決查處，不留隱患”。

    利率上調(diào)

    《個(gè)貸辦法》出臺(tái)在2010年貨幣政策微調(diào)的基礎(chǔ)之上，今年一季度，商業(yè)銀行實(shí)際貸款規(guī)模增長(zhǎng)受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制。在信貸投放按季調(diào)控甚至按月監(jiān)測(cè)的背景下，部分商業(yè)銀行收緊了住房按揭貸款的投放力度。

    不僅貸后管理的力度在加強(qiáng)，不少商業(yè)銀行也微調(diào)了個(gè)人房貸政策。記者自工商銀行總行獲悉，該行已要求首套房貸款利率與首付成數(shù)掛鉤：若首付三成，貸款利率最低可優(yōu)惠至7.5折；若首付只有兩成，利率須8.5折。

    與此同時(shí)，建設(shè)銀行也明確該行首套房貸首付達(dá)4成以上利率方可打7折，若首付2成則利率打8折。建行副行長(zhǎng)朱小黃表示，在個(gè)人住房貸款的投放上，建行近日調(diào)整了利率差別化的程度，希望能夠比較平滑地從7折的優(yōu)惠政策慢慢調(diào)整到收益比較合適的利差水平上。

    廣州一國(guó)有銀行人士則透露，一套房無論首付幾成，最低只能享受7.5折的優(yōu)惠。即該銀行已經(jīng)取消7折優(yōu)惠利率。

    興業(yè)銀行零售銀行總部房貸負(fù)責(zé)人則稱，該行目前的房貸政策沒有明確調(diào)整，但“實(shí)際可拿到7折利率的客戶幾乎沒有，基本都在8折以上，并且具體是什么利率水平也是根據(jù)首付成數(shù)以及客戶資質(zhì)評(píng)分后各有不同，另外不同地區(qū)的政策也略有差異”。

    多家銀行人士表示，此前雖然房貸名義上仍有七折優(yōu)惠，但實(shí)際上銀行都在按照風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的原則確定利率，很少有客戶能夠真正享受到七折優(yōu)惠，因此此次房貸政策的微調(diào)實(shí)際影響并不大。而此次政策調(diào)整對(duì)于已經(jīng)辦理貸款利率優(yōu)惠的客戶不會(huì)產(chǎn)生影響，也就是說，此前已經(jīng)享受7折利率優(yōu)惠的客戶仍可以繼續(xù)享受利率優(yōu)惠。